Estas conclusiones son resultado de la última encuesta de préstamos bancarios elaborada por el Banco Central Europeo (BCE) divulgada esta semana en la que se pone en evidencia con el crédito en la zona euro atraviesa por sus peores momentos, sin ver la luz al final del túnel.

Para que tengáis una idea de cómo está el panorama, el 35% de las entidades consultadas en la encuesta del BCE reconocieron aplicar criterios más duros de préstamo a las empresas, frente al 16% del tercer trimestre. En el caso de los préstamos hipotecarios a los hogares, el porcentaje de entidades que endurecieron su postura alcanzó el 29%, frente al 18% del trimestre anterior.

Esta caída pudo estar impulsada por el hecho de que la demanda del crédito también ha descendido, lo cual podría ser consecuencia de la elevadísima tasa de paro que registran una buena parte de los países de la eurozona. Las entidades informaron de un descenso del 5% de la demanda de crédito por parte de las empresas, frente al retroceso del 8% de los tres meses anteriores.

Las entidades consultadas alegaron que el endurecimiento de las condiciones se debió al debilitamiento de las perspectivas de crecimiento y a la crisis de la deuda soberana.

“Como resultado, los bancos de la eurozona restringieron significativamente los términos y condiciones de crédito para empresas y hogares de manera generalizada entre los mayores países de la eurozona, con la notable excepción de Alemania”, reseña el documento.

Uno de sus productos es el Crédito Total Universitario, una excelente opción para quienes necesiten dinero para pagar la matrícula y las tasas del curso académico, bien sea para la carrera o para hacer un estudio de postgrado como un máster, en cualquier universidad pública o privada.

Pero eso no es todo. Los jóvenes que soliciten del Crédito Total Universitario también podrán disponer de liquidez para cubrir gastos de estancia y manutención.

Las principales características del Crédito Total Universitario las podemos resumir de la siguiente manera:

Importe: mínimo de 600 euros, hasta un máximo de 80.000 euros.
Plazo: Hasta 10 años.
Amortización: Cuotas mensuales de capital e intereses.

Banco Santander otorgará los siguientes beneficios a los estudiantes:

• Bonificaciones en el tipo de interés en función de los resultados académicos y vinculación familiar.
• Carencia opcional, mínimo 6 meses y máximo 6 años.

Por otro lado, la entidad que preside Emilio Botín también ofrece el Anticipo Becas, que no es más que un adelanto de la beca anual que le han concedido al alumno.

Las condiciones del Anticipo Becas son:

• Importe: mínimo de 600 euros, hasta un máximo de 9.000 euros.
• Plazo de amortización: Hasta 12 meses.
• La amortización debe coincidir con la fecha de recepción del monto de la beca.

Este préstamo personal va dirigido a estudiantes universitarios entre 18 y 31 años. Es necesario contar con la acreditación de concesión de beca y domiciliar el cobro en la entidad, ser titular de una cuenta corriente en el Banco Santander, donde domiciliar el pago de las cuotas de tu préstamo.

Ahora vosotros os preguntaréis la diferencia entre el Crédito Nómina y el Préstamo Nómina que explicamos en un post anterior. Pues es muy sencillo: el primero es una cuenta de crédito con dinero siempre disponible para el cliente, a diferencia de un préstamo que sólo otorga el monto que se solicita, el cual debe pagar en un plazo determinado.

Una de las principales ventajas del Crédito Nómina es que mientras vaya pagando el dinero dispuesto, podrá ir recuperando su capacidad de crédito. Por ejemplo, la cuenta de crédito es de 10.000 euros, usted gasta 2.000, entonces le quedan 8.000 euros de crédito, pero si amortiza la cantidad dispuesta podrá volver nuevamente a los 10.000 euros de crédito.

Las condiciones de financiación del Crédito Nómina son las siguientes:

* El importe deberá ser equivalente a la nómina o pensión por un máximo de 15.000 euros.
* Tipo de interés: Euribor a 3 meses + 6%.
* Comisión de apertura: 0,8%, mínimo 50 euros y máximo de 80 euros.
* Comisión de revisión anual: 0,6%, mínimo de 30 euros con un máximo de 80 euros.

El plazo de amortización se negociará con Banco Mediolanum, pero según hemos leído en su página web podría ser incluso por un tiempo indefinido, aunque todo dependerá del contrato de trabajo que tenga el cliente.

Los requisitos para poder solicitar el Crédito Nómina para trabajadores por cuenta ajena o pensionistas:

- Tener una antigüedad mínima de 2 meses como cliente de la entidad.
- Tener la nómina o pensión domiciliada en la entidad en los últimos dos meses y por un importe mínimo de 900 euros.

El cumplimiento de estos criterios no implica la concesión automática del crédito. La entidad advierte de que con posterioridad se realizará un análisis del riesgo que determinará si es posible concederlo.

Una de las opciones es el Préstamo Nómina, que como su nombre lo indica va dirigido a los clientes que tienen la nómina domiciliada en Banco Mediolanum. El objetivo principal es proporcionar un adelanto de sus ingresos en condiciones muy flexibles, sin que esto implique una gran deuda para el cliente.

Sus principales características las podemos resumir de la siguiente manera:

* Importe de financiación de hasta 10.000 euros.
* Tipo de interés: Euribor a 3 meses más 5%.
* Comisión de apertura: 0,8%, con un mínimo de 50 euros y máximo de 80 euros.
* Sin comisión en caso de cancelación anticipada.
* Plazo de amortización de mínimo 6 meses y máximo 36 meses.

Para poder optar a este Préstamo Nómina que ofrece el Banco Mediolanum los clientes deberán cumplir con los siguientes requisitos:

* Ser trabajador por cuenta ajena o pensionista.
* Tener una antigüedad mínima de 6 meses como cliente de la entidad.
* Tener la nómina o pensión domiciliada en la entidad en los últimos 6 meses y por un importe mínimo de 900 euros.
* Tener inversiones en productos gestionados por un importe mínimo de 5.000 euros.

Sin embargo, la entidad aclara que el hecho de cumplir estos requisitos no implica la concesión automática del préstamo personal.

El Préstamo Nómina se puede solicitar en cualquier oficina de Banco Mediolanum.

El Préstamo Auto permite a los clientes comprar cualquier coche nuevo siempre que su valor no sea superior a los 100.000 euros. Una gran oportunidad para aquellos que siempre han deseado tener un coche de alto standing.

Pero, como sucede en estos casos, siempre hay que tener muy en cuenta los ingresos y esto que quiere decir que no a cualquiera podrán aprobarle un préstamo por esa cantidad si no gana un buen salario. Así que es mejor que, antes de presentar nuestra solicitud a Banca Cívica, hagas un ajuste de nuestros ingresos en función del coche que queremos.

Una de las principales ventajas es el plazo de amortización. En este caso son de ocho años, un plazo que, en estos tiempos de crisis, no es muy aplicado por las entidades.

A continuación un resumen de las principales características del Préstamo Auto:

• Importe de hasta 100.000 euros
• Plazo de amortización: hasta 8 años
• Tipo de interés: desde 9%, en función del importe y el plazo.
• Comisión de apertura: 2,00%, mínimo 30 euros.
• Comisión de estudio 0,25%, mínimo 30 euros.

Este préstamo personal se puede contratar en cualquier oficina de Banca Cívica o a través de la banca online de la entidad.

El Préstamo Joven Estudios no difiere mucho del resto de las ofertas que otras entidades han lanzado al mercado para atender a este sector tan golpeado por la crisis, pero tiene condiciones interesantes que le incluyen en la lista de los mejores préstamos para estudios.

La principal ventaja es que ofrece hasta 30.000 euros para pagar en un plazo de seis años a un tipo de interés referenciado al Euribor más un diferencial que consideramos que es un poco alto.

Las principales características del Préstamo Joven Estudios que ofrece Banca Cívica las podemos resumir así:

• Importe: hasta 30.000 euros
• Plazo de amortización: hasta 72 meses (6 años)
• Tipo de interés; 7,50% el primer año, resto del período Euribor 12 meses más 5,25 puntos porcentuales.
• Comisión de apertura: 1,00%, mínimo 30 euros.
• Comisión de estudio 0%

El Préstamo Joven Estudios se puede contratar en cualquier oficina de Banca Cívica. Si es cliente podrá hacerlo a través de la banca online de la entidad.

Es importante aclarar que a partir de este año Banco Cívica ha hecho algunos cambios importantes en el Préstamo Consumo, algunos que benefician a los clientes y otros que no tanto.

El primero es que ha incrementado el importe máximo que puede solicitar un cliente a 100.000 euros. De golpe lo ha subido 70.000 euros. Esta buena noticia va a acompañada de un lógico aumento del tipo de interés promedio que ahora será de 9%. También ha modificado algunas condiciones en cuanto a las comisiones, pero son bastante pequeñas.

Para que tengáis más claras las condiciones del Préstamo Consumo, a continuación mencionamos sus principales características:

• Importe de hasta 100.000 euros.
• Plazo de hasta 8 años.
• Tipo medio: 9%, que variará en función del monto y del plazo.
• Comisión de apertura 2.00%, con un mínimo de 30 euros.
• Comisión de estudio 0.25% con un mínimo de 30 euros.

El Préstamo Consumo se puede contratar en cualquier oficina de Banca Cívica.

Aún cuando no se trata de una línea de financiación muy amplia, abarca todos los sectores y va dirigida a cubrir todas las necesidades de la vida diaria de los consumidores y hasta la compra de un coche.

En Quiero Crédito os explicaremos uno a uno los préstamos personales que ofrece ahora Banca Cívica a sus clientes.

El primero es el Préstamo Anticipo Nómina, uno de los primeros que lanzó al mercado Banca Cívica tras su gran fusión. Para poder obtener dinero mediante este préstamo personal obviamente el cliente debe tener la nómina domiciliada en Banca Cívica.

La entidad anticipa al cliente el equivalente a dos nóminas con un máximo de 5.000 euros que podrá pagar sin intereses en un plazo de hasta seis meses.

Las principales características del Préstamo Anticipo Nómina las podemos resumir de la siguiente manera:

Importe hasta 5.000 euros (hasta dos mensualidades).
Plazo de amortización: hasta 6 meses
Tipo de interés: 0%
Comisión de apertura: 3,00%, mínimo 18 euros.
Comisión de estudio: 0%

Los clientes podrán contratar este producto en cualquier sucursal de Banca Cívica o a través de la banca online.

Irónicamente muchas utilizaron el dinero de los créditos para tapar los huecos que se han creado por el impago de sus clientes, de acuerdo a datos del Consejo Superior de las Cámaras de Comercio.

El 69% de las pequeñas y medianas empresas aseguraron que en los últimos meses del año sufrieron demoras en los pagos de sus clientes, situándose el promedio en torno a 4,6 meses.

Hace seis meses el retraso era de 4 meses y hace un año de 3,6 meses. Lo que pone en evidencia que la morosidad continúa su ascenso en todos los ámbitos económicos.

El dato más interesante y, a la vez, más preocupante: entre las empresas que son proveedoras de las administraciones públicas, un 77,6% tuvieron problemas para cobrar las facturas, siendo la Administración Local la que más problemas planteó, con un 61,2%.

Ante este panorama, la principal necesidad de las empresas ha sido la liquidez. El 93,5% de las empresas solicitó créditos para financiar circulante y apenas un 26,8% de las pymes utilizaron la financiación para proyectos de inversión.

Un informe del Consejo Superior de las Cámaras de Comercio revela que el 51,5% de las pymes españolas solicitaron un crédito en el cuarto trimestre de 2011, de las que un 76% lograron financiación.

Aquí hay dos cosas que destacar. Primero que la mitad de las pequeñas empresas necesitó financiación a finales de 2011 por cualquier motivo.

Sin embargo, la organización asegura que el número de pequeñas y medianas empresas que pidió un crédito es menor que en los dos años anteriores cuando la media era de 68%.

Y, segundo, que la gran mayoría obtuvo una respuesta positiva de su petición. No obstante, es importante aclarar que el 65,5% de las pymes recibieron préstamos en condiciones más duras durante los últimos meses de 2011.

¿Cuáles fueron esas dificultades?

* El 71,3% de las empresas que acudieron a las entidades financieras en el último trimestre de 2011 se encontraron con un incremento de los tipos de interés.
* El 72,5% vieron encarecidos los gastos y las comisiones.
* El 21% se enfrentaron a una reducción del volumen de financiación ofrecido.
* El 81,3% cree que se han incrementado las exigencias de garantías y avales.
* El 54% cree que se ha dilatado el plazo de respuesta.
* Al 5,5% se les impuso un plazo de amortización más reducido.

La lista podría ser aún mayor si nos ponemos a escarbar en detalles, pero con esta referencia creo que ha quedado clara la realidad que deben afrontar las pymes en su proceso de búsqueda de financiación.

Ahora bien, este alto número de agraciados se debe en parte a que el 41,3% de las pymes recurrió al Instituto de Crédito Oficial (ICO) en el cuarto trimestre de 2011, más que en la media de los dos años anteriores (37,7%). De todas ellas, el 77% consiguió la financiación. Lo que pone en evidencia que los bancos tradicionales pasaron a ser una segunda opción.