Desde curiosidades económicas relacionadas con la parafernalia navideña hasta explicaciones sobre los vaivenes de los precios o, cómo no, comentarios sobre las inevitables subidas de las comisiones.

En Gurús Blog encontramos un post que nos enseñará a abrir aún más los ojos cuando vamos a solicitar un crédito. Se refieren a los créditos hipotecarios, pero conviene tener en cuenta sus avisos para todo tipo de créditos: según este blog, los bancos están sacándose de la manga nuevas comisiones para hacer que paguemos más por nuestros préstamos, como la comisión sobre medios de pago o la verificación de la adecuación del seguro de hogar.

Y lo que tampoco deja de subir es el petróleo. En El Blog Salmón encontramos una interesante entrada que nos ayuda a entender las fluctuaciones del precio del barril. Y sólo hace falta extrapolar estas líneas para empezar a entender algunos interrogantes de la crisis que nos oprime.

Pero en Navidad la crisis pasa a un segundo plano. O al menos lo intentamos. Sobre todo aquellos que han tenido la fortuna de que les toque la lotería. Según leemos en Nada es gratis, hay más afortunados que los que gritan de alegría con el décimo premiado en la mano: las tiendas donde compran los agraciados, la administración que ha repartido el premio y un largo etcétera de beneficiados indirectos.

Y como estamos tan navideños, despedimos nuestro resumen con una graciosa entrada en Actibva en la que el portal de Belén sirve como metáfora de la situación económica. Una visión diferente sobre estas previsibles fechas.

El crédito hipotecario nuevo a finales de 2010 apenas superará los 135.000 millones de euros, lo que supondrá un descenso del 14% respecto a los 157.000 millones registrados en 2009, según las previsiones de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).

“A pesar de las diferentes medidas puestas en marcha para impulsar la transaccionalidad del mercado, en términos de nueva contratación, el mercado hipotecario no cerrará un ejercicio más positivo que el anterior”, dice el informe de la AHE sobre 2010 y las perspectivas para el próximo año.

A falta de conocer los datos de actividad para los meses de noviembre y diciembre, la asociación estima que la cartera hipotecaria global para el conjunto del año podría verse reducida hasta un máximo del 2%. De hecho, el saldo total de crédito hipotecario de las entidades financieras alcanzó en octubre los 1,084 billones de euros, lo que supone un descenso del 1,23% respecto a los 1,097 billones del mismo mes de 2009, cuando crecía a un ritmo del 0,8%, según los últimos datos de AHE, que confirman la fuerte ralentización que sufre esta actividad en España desde hace tres años.

Los últimos números ponen de manifiesto la brusca desaceleración que afecta al sector hipotecario desde que estalló la crisis de las hipotecas ’subprime’ en Estados Unidos en agosto de 2007 y contrasta con los crecimientos del orden del 25% que llegó a experimentar el saldo del crédito hipotecario en la fase más aguda del ‘boom’ inmobiliario en España.

Por tipos de entidades, las cajas de ahorros redujeron el saldo hipotecario un 3,95% en octubre en tasa interanual, con 583.989 millones de euros, mientras que los bancos lo incrementaron en un 2,62%, hasta alcanzar 412.834 millones.

Los bancos españoles contaban al cierre de octubre con un total de 839.643 millones de euros en créditos concedidos a sus clientes, lo que supone un aumento del 2,3% respecto al saldo acumulado en el mismo mes de 2009, según datos de la Asociación Española de Banca (AEB) recogidos por Europa Press.

Estos datos constatan una recuperación del crecimiento del saldo crediticio de los bancos, ya que un año atrás el importe de préstamos acumulado se redujo un 0,8% en tasa interanual, si bien dos años atrás experimentaba un importante crecimiento del 9,48% en relación a octubre de 2007.

Por otro lado, los depósitos de los clientes en las entidades alcanzaron al cierre de octubre 684.763 millones de euros, con lo que se situraron un 7,5% por encima del saldo registrado el décimo mes de 2009. Un año antes bajaban un 0,6% en tasa interanual, y en octubre de 2008 se incrementaban un 5,8% respecto al mismo mes de 2007.

Los depósitos no alcanzan la cuantía de los créditos concedidos por la banca, ya que existe una brecha de 154.880 millones de euros, lo que pone de manifiesto que los bancos recurren a otras formas de financiación y que, por tanto, las condiciones para conceder créditos seguirán siendo duras.

Sin embargo, esta brecha, que significa que el 80% del crédito está cubierto por financiación minorista, es inferior a la de un año antes, cuando totalizaba 183.812 millones de euros. Así, en los diez primeros meses de 2008 y de 2007, los depósitos cubrían el 77% de los créditos concedidos por los bancos.

Asimismo, otro de los principales aspectos del acuerdo suscrito por ambas partes es que Unicaja ofrece al Colegio de Farmacéuticos de Sevilla una colaboración económica en el desarrollo de distintos tipos de actividades de este colectivo organizadas de forma conjunta en el ámbito sociocultural.

Este convenio se enmarca en el apoyo de Unicaja al tejido empresarial y al desarrollo económico, en general, y de la provincia de Sevilla, en particular. Con él se pretende “favorecer la gestión y actividad del propio Colegio de Farmacéuticos de la provincia, sus colegiados y empleados, ofreciéndoles unos canales de financiación, así como servicios atractivos, eficaces y preferentes, así como asesoramiento en alternativas de inversión, ahorro o previsión social, entre otros aspectos”.

En la oferta de Unicaja destacan las operaciones de financiación de circulante y proyectos de inversión a corto y largo plazo –pólizas de créditos y préstamos, líneas de avales técnicos y económicos, leasing, entre otros–; productos de pasivo –cuenta corriente especial, imposiciones a plazo fijo, servicios de gestión de carteras, fondos de inversión– y otros productos y servicios, como tarjetas de débito y crédito, instalación gratuita de terminales de punto de venta; servicios de Univía, la Banca Electrónica de Unicaja, para la realización de operaciones ‘on line’ todos los días del año, y a cualquier hora, entre otros.

La entidad que preside Rodrigo Rato concedió 1.100 millones de euros en créditos a empresas a través de programas de financiación del ICO en 2010, lo que supone un incremento del 50% respecto al año anterior.

De esta forma, Caja Madrid alcanzó una cuota de mercado del 6,20%, lo que supone un aumento de casi un punto y medio respecto al año pasado (4,76%).

Según la caja, el mayor volumen de financiación se ha concedido mediante la línea de Liquidez del ICO, con 493 millones de euros, con lo que una cuota de mercado de la entidad en esta línea asciende al 7,23%.

La segunda línea en importancia por volumen financiado fue la de Inversión, diseñada para la adquisición de activos, con más de 410 millones de euros, hasta totalizar una cuota de mercado del 5,65%. A continuación se situó la de Economía Sostenible, con 108 millones de euros, hasta alcanzar una cuota del 11,13%.

La concesión de créditos ICO continuará en 2011, porque hoy se ha formado el convenio, con el que se pretende facilitar el acceso de las empresas a la financiación, con especial incidencia en las líneas de Inversión Sostenible y Liquidez.

Caja Madrid suscribe la totalidad de las líneas que ha dispuesto el ICO para el próximo año: Inversión Sostenible, Internacionalización, Inversión, Liquidez y Vivienda.

Para 2011, el objetivo es potenciar la de Inversión Sostenible y la de Liquidez. Con la primera se pretende fomentar la adquisición de activos con fines medioambientales y de innovación tecnológica, mientras que la segunda dotará de capital circulante a las pymes y mejorará la financiación a corto plazo.

La morosidad del crédito concedido por bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de crédito repuntó en octubre y alcanzó el 5,66% tras el tibio descenso de septiembre. Esa cota marca el nivel más alto desde enero de 1996, hace casi 15 años.

Según datos provisionales publicados por el Banco de España, la cifra de impagos del sistema financiero español rebasó en octubre los 100.000 millones de euros (103.685 millones). La mora más alta corresponde a los establecimientos financieros, que sufren una tasa del 10,29%.

Le siguen los bancos con el 5,80%, que además vuelven a adelantar a las cajas de ahorros (5,49%, por 5,69% en el mes de septiembre), lo que no ocurría desde el pasado mes de junio. La mora de las cooperativas está en el 4,45%.

Ante esta situación, no es de extrañar que cada vez se endurezcan más las condiciones para conseguir un crédito o un préstamo, que hagan falta más avales y que sólo los “privilegiados” alcancen esa liquidez soñada.

Estos 225.659 millones en créditos a pymes y familias aglutinan la práctica totalidad, el 95,8 por ciento, de los créditos concedidos por parte de bancos, cajas y cooperativas de crédito a septiembre de 2010.

Según los datos del boletín estadístico del Banco de España, consultados por Europa Press, los créditos concedidos a las administraciones públicas en ese período ascendieron a 9.813 millones de euros, lo que supone un significativo incremento del 22,5 por ciento en relación con el tercer trimestre de 2009.

De esta manera, el total de crédito concedido en Andalucía por parte de las entidades financieras ascendió a 235.471 millones, un 0,7 por ciento menos en relación con el mismo período de 2009, con lo que se mantiene el cambio de tendencia en relación con trimestres anteriores, cuando se han venido registrando incrementos interanuales en la concesión de los créditos.

Esos 235.471 millones concedidos en Andalucía suponen un 12,69 por ciento del total concedido a nivel nacional, el peso más bajo en el conjunto nacional de los últimos ocho años.

Por entidades, la mayor parte de créditos en Andalucía fueron concedidos por las cajas de ahorros, con 114.919 millones, que en su mayoría se dirigieron a pymes y familias, con 112.107 millones, mientras que las administraciones públicas recibieron 2.811 millones.

Según leemos en Cotizalia, el secretario general de la Asociación Española de Banca (AEB), Pedro Pablo Villasante, “ha admitido que ‘la crisis de la deuda periférica está retrasando la normalización del crédito en España’, porque los mercados mayoristas a plazo están completamente cerrados (nadie ha podido emitir desde que comenzó la crisis de la deuda española) y los de corto plazo han disparado su coste”.

Según la AEB, para que se vuelva a abrir el grifo tendrán mucho que decir los políticos. La reunión de los líderes europeos, según Cotizalia, “debe dar un mensaje de confianza en que el euro no se va a romper y que sus miembros son solventes”. De producirse esta circunstancia, los mercados podrían relajarse, aunque las primas de riesgo no volverán, por el momento, a los niveles que marcaban a principios de año.

“En consecuencia, si el coste para las entidades se reduce, también lo harán los elevados diferenciales que ahora mismo aplican a los clientes, aunque ‘el crédito seguirá siendo más caro’ que antes de la crisis”, asegura el artículo.

El próximo día 20 de diciembre finaliza el plazo para solicitar las líneas en las que colabora con el Instituto de Crédito Oficial (ICO), concretamente el Plan de Estímulo a la Inversión en el Sector Agroalimentario 2010 (líneas ICO inversión, internacional, economía sostenible y emprendedores) y la Línea ICO-Liquidez 2010.

Los préstamos que se conceden dentro de estas líneas ICO tienen establecidas unas condiciones “muy interesantes”, según la propia ministra, Rosa Aguilar, en periodos de amortización o tipos de interés para aquellos productores que tengan “necesidades financieras urgentes, ya sea de liquidez o de capital para invertir, en su explotación”.

El Ministerio financia un 0,25% del interés en las líneas ICO del Plan de Estímulo a la Inversión y amplía la cobertura del riesgo de las entidades financieras en la línea ICO-Liquidez 2010.

Las líneas de financiación asociadas al Plan de Estímulo a la Inversión:

- Inversión 2010
- Emprendedores 2010
- Economía Sostenible 2010
- Internacional 2010

Los clientes han de ser industrias o empresas que pertenezcan a los sectores agrícola, ganadero y alimentario y deben tener la consideración de pymes.

Según declaraciones de José Antonio Olavarrieta, director general de la CECA, a Cinco Días, una de sus estrategias para lograrlo será centrarse en el crédito a empresas.

Según leemos en el diario económico, “el director general de la Confederación, José Antonio Olavarrieta, aseguró el jueves en Bruselas que el crédito a empresas será una de las principales palancas en las que se apoyará el sector para salir del estancamiento de sus ingresos“.

Según sus previsiones, este tipo de créditos tendrían una importancia fundamental, porque podrían llegar a suponer un 46% del riesgo asumido por el sector de ahorro y un 33% de los ingresos. Así, el crédito a pymes puede ser el nuevo producto estrella, en sustitución de los créditos hipotecarios que supusieron el gran crecimiento de las cajas españolas en la última década.

Las ventajas de este nuevo modelo de negocio son evidentes: no sólo no está basado en una burbuja inmobiliaria, sino que genera empleo y aumenta la productividad, lo que constituye una condición indispensable para ir saliendo de la crisis. Sólo falta por confirmar que esto no se trata de un canto de sirena, sino de una estrategia con visos de convertirse en realidad.