Se trata del Supercrédito Intercambio, un plan que ofrece una financiación de hasta 18.000 euros para que podáis costear los gastos de matrícula en cualquier universidad (pública o privada), viaje y estancia en el extranjero.

Las principales ventajas son:

• Importe mínimo de 600 euros hasta un máximo de 18.000 euros.
• Plazo de amortización de hasta 48 meses.
• Tipo de interés: Interés nominal variable
• Amortización: Cuotas mensuales de capital e intereses.
• Revisión anual de intereses.
• Carencia opcional de hasta 12 meses.

El Supercrédito Intercambio va dirigido a universitarios de entre 18 y 30 años, así como PAS y PDI de universidades españolas.

Para poder contratar este crédito personal hay que ser titular de una cuenta corriente en el Banco Santander, donde domiciliar el pago de las cuotas mensuales.

Ahora toca el turno al Supercrédito Matrícula, un plan de financiación que ofrece a los universitarios la posibilidad de pagar todos los gastos asociados a la matrícula del curso, postgrado o carrera.

Los alumnos podrán incorporarse y, en el plazo de un año, pagar el préstamo de Banco Santander en cómodas cuotas. Lo mejor de todo es que no necesita un avalista.

Las principales características del Supercrédito Matrícula las podemos resumir así:

• Importe mínimo 300 euros hasta un máximo de 18.000 euros.
• Plazo de amortización: hasta 1 año.
• Amortización: Cuotas mensuales de capital e intereses.

El Supercrédito Matrícula va dirigido a estudiantes universitarios mayores de edad, de 18 a 24 años.

La otra opción es el Supercrédito Ordenador, una excelente oportunidad para adquirir un ordenador con unas muy buenas condiciones de financiación. Una de las principales ventajas es que podréis disponer de hasta 6.000 euros a pagar en un plazo de hasta 36 meses.

Banco Santander no pone condiciones para elegir el ordenador, otro punto a favor de este crédito. Sus principales características:

• Importe mínimo de 300 euros, hasta un máximo de 6.000 euros.
• Plazo de amortización hasta 36 meses.
• Tipo de interés: variable.
• Amortización: Cuotas mensuales de capital e intereses.

El Supercrédito Ordenador va dirigido a estudiantes universitarios mayor de edad, con edad de 18 a 31 años, así como a PDA y PDI de universidades españolas sin límite de edad.

En ambos casos es necesario ser titular de una cuenta corriente en el Banco Santander, donde domiciliar el pago de las cuotas del crédito.

En ambos casos la entidad no específica el tipo de interés a aplicar, lo que no nos permite valorar con mayor precisión estas ofertas.

Estas conclusiones son resultado de la última encuesta de préstamos bancarios elaborada por el Banco Central Europeo (BCE) divulgada esta semana en la que se pone en evidencia con el crédito en la zona euro atraviesa por sus peores momentos, sin ver la luz al final del túnel.

Para que tengáis una idea de cómo está el panorama, el 35% de las entidades consultadas en la encuesta del BCE reconocieron aplicar criterios más duros de préstamo a las empresas, frente al 16% del tercer trimestre. En el caso de los préstamos hipotecarios a los hogares, el porcentaje de entidades que endurecieron su postura alcanzó el 29%, frente al 18% del trimestre anterior.

Esta caída pudo estar impulsada por el hecho de que la demanda del crédito también ha descendido, lo cual podría ser consecuencia de la elevadísima tasa de paro que registran una buena parte de los países de la eurozona. Las entidades informaron de un descenso del 5% de la demanda de crédito por parte de las empresas, frente al retroceso del 8% de los tres meses anteriores.

Las entidades consultadas alegaron que el endurecimiento de las condiciones se debió al debilitamiento de las perspectivas de crecimiento y a la crisis de la deuda soberana.

“Como resultado, los bancos de la eurozona restringieron significativamente los términos y condiciones de crédito para empresas y hogares de manera generalizada entre los mayores países de la eurozona, con la notable excepción de Alemania”, reseña el documento.

Ahora vosotros os preguntaréis la diferencia entre el Crédito Nómina y el Préstamo Nómina que explicamos en un post anterior. Pues es muy sencillo: el primero es una cuenta de crédito con dinero siempre disponible para el cliente, a diferencia de un préstamo que sólo otorga el monto que se solicita, el cual debe pagar en un plazo determinado.

Una de las principales ventajas del Crédito Nómina es que mientras vaya pagando el dinero dispuesto, podrá ir recuperando su capacidad de crédito. Por ejemplo, la cuenta de crédito es de 10.000 euros, usted gasta 2.000, entonces le quedan 8.000 euros de crédito, pero si amortiza la cantidad dispuesta podrá volver nuevamente a los 10.000 euros de crédito.

Las condiciones de financiación del Crédito Nómina son las siguientes:

* El importe deberá ser equivalente a la nómina o pensión por un máximo de 15.000 euros.
* Tipo de interés: Euribor a 3 meses + 6%.
* Comisión de apertura: 0,8%, mínimo 50 euros y máximo de 80 euros.
* Comisión de revisión anual: 0,6%, mínimo de 30 euros con un máximo de 80 euros.

El plazo de amortización se negociará con Banco Mediolanum, pero según hemos leído en su página web podría ser incluso por un tiempo indefinido, aunque todo dependerá del contrato de trabajo que tenga el cliente.

Los requisitos para poder solicitar el Crédito Nómina para trabajadores por cuenta ajena o pensionistas:

- Tener una antigüedad mínima de 2 meses como cliente de la entidad.
- Tener la nómina o pensión domiciliada en la entidad en los últimos dos meses y por un importe mínimo de 900 euros.

El cumplimiento de estos criterios no implica la concesión automática del crédito. La entidad advierte de que con posterioridad se realizará un análisis del riesgo que determinará si es posible concederlo.

Irónicamente muchas utilizaron el dinero de los créditos para tapar los huecos que se han creado por el impago de sus clientes, de acuerdo a datos del Consejo Superior de las Cámaras de Comercio.

El 69% de las pequeñas y medianas empresas aseguraron que en los últimos meses del año sufrieron demoras en los pagos de sus clientes, situándose el promedio en torno a 4,6 meses.

Hace seis meses el retraso era de 4 meses y hace un año de 3,6 meses. Lo que pone en evidencia que la morosidad continúa su ascenso en todos los ámbitos económicos.

El dato más interesante y, a la vez, más preocupante: entre las empresas que son proveedoras de las administraciones públicas, un 77,6% tuvieron problemas para cobrar las facturas, siendo la Administración Local la que más problemas planteó, con un 61,2%.

Ante este panorama, la principal necesidad de las empresas ha sido la liquidez. El 93,5% de las empresas solicitó créditos para financiar circulante y apenas un 26,8% de las pymes utilizaron la financiación para proyectos de inversión.

Un informe del Consejo Superior de las Cámaras de Comercio revela que el 51,5% de las pymes españolas solicitaron un crédito en el cuarto trimestre de 2011, de las que un 76% lograron financiación.

Aquí hay dos cosas que destacar. Primero que la mitad de las pequeñas empresas necesitó financiación a finales de 2011 por cualquier motivo.

Sin embargo, la organización asegura que el número de pequeñas y medianas empresas que pidió un crédito es menor que en los dos años anteriores cuando la media era de 68%.

Y, segundo, que la gran mayoría obtuvo una respuesta positiva de su petición. No obstante, es importante aclarar que el 65,5% de las pymes recibieron préstamos en condiciones más duras durante los últimos meses de 2011.

¿Cuáles fueron esas dificultades?

* El 71,3% de las empresas que acudieron a las entidades financieras en el último trimestre de 2011 se encontraron con un incremento de los tipos de interés.
* El 72,5% vieron encarecidos los gastos y las comisiones.
* El 21% se enfrentaron a una reducción del volumen de financiación ofrecido.
* El 81,3% cree que se han incrementado las exigencias de garantías y avales.
* El 54% cree que se ha dilatado el plazo de respuesta.
* Al 5,5% se les impuso un plazo de amortización más reducido.

La lista podría ser aún mayor si nos ponemos a escarbar en detalles, pero con esta referencia creo que ha quedado clara la realidad que deben afrontar las pymes en su proceso de búsqueda de financiación.

Ahora bien, este alto número de agraciados se debe en parte a que el 41,3% de las pymes recurrió al Instituto de Crédito Oficial (ICO) en el cuarto trimestre de 2011, más que en la media de los dos años anteriores (37,7%). De todas ellas, el 77% consiguió la financiación. Lo que pone en evidencia que los bancos tradicionales pasaron a ser una segunda opción.

La iniciativa se enmarca dentro de los planes de financiación de Microbank para impulsar al pequeño empresario. El objetivo es poder ayudar en la creación o ampliación de más de 18.000 nuevos proyectos empresariales y de negocio.

De acuerdo a los cálculos de la entidad, esto podrá ayudar a conservar unos 27.000 empleos.

El convenio forma parte además del programa Competitiviness & Innovation Programme de la Comisión Europea, el cual ofrecerá a Microbank cobertura de una parte de los llamados microcréditos fallidos que hayan sido otorgados a emprendedores.

Esta no es la primera vez que Microbank y FEI suscriben un convenio de esta naturaleza. Entre 2008 y 2011 el órgano oficial dió apoyo a la entidad para la concesión de 240 millones en microcréditos.

Microbank nació en 2007 y, desde entonces, ha financiado 128.250 proyectos por más de 807 millones de euros.

El selecto grupo lo integran, lastimosamente, economías que pasan por sus peores momentos y que figuran en el ranking de los países más golpeados por la crisis. Además de España, los otros países de la UE con más dificultades para conceder créditos son Lituania, Italia, Grecia y Eslovenia.

Los datos han sido divulgados por el Foro Económico Mundial y recogidos por el Instituto de Estudios Económicos (IEE).

El problema de pertenecer a este ranking no es tanto que confirma nuestras sospechas de que las restricciones de créditos en España son aún más severas de lo que estimábamos, sino que además pertenecemos a un grupo de economías que buscan restringir su financiación para evitar una peor debacle.

Ahora bien ¿quiénes son los que otorgan créditos con mayor facilidad? La lista la encabezan los suecos, seguidos de las entidades financieras de Finlandia, Luxemburgo, Malta, Bélgica, Chipre, Países Bajos, Dinamarca, Austria, Francia, Bulgaria y Reino Unido.

Alemania figura en un puesto intermedio, mientras que completan la lista Eslovaquia, Estonia, República Checa, Portugal, Polonia, Letonia, Rumanía y Hungría.

¿A nivel mundial? Pues parece mentira, pero un país como Qatar se puede dar el lujo de decir que lidera el ranking de las economías que ofrece mayor facilidad a las empresas para obtener créditos. Le siguen Bahrein, Singapur y Noruega.

Las líneas de financiación ICO que ofrecerá entonces Banca Cívica son:

* Inversión.
* Internacional.
* Desarrollo empresarial.
* Liquidez.
* Vivienda.

Los potenciales beneficiarios de estos créditos son los autónomos, empresas, entidades públicas y privadas, fundaciones, ONG y la administración pública.

Estos créditos abarcan desde la adquisición de activos fijos productivos, vehículos o empresas; hasta la compra o alquiler de viviendas. También facilita circulante a autónomos o empresas y les ayudar a reestructurar su pasivo.

Los particulares y comunidades de propietarios sólo pueden acceder a la línea ICO Vivienda, que incluye proyectos de rehabilitación de edificios.

El Instituto de Crédito Oficial es una entidad pública empresarial, adscrita al Ministerio de Economía y Competitividad, que impulsa el crecimiento y los proyectos de inversión de las empresas españolas, fundamentalmente de sectores que, por su trascendencia social, cultural, innovadora o ecológica merezcan una atención preferente.

Los créditos ICO se podrán contratar en cualquier oficina de Banca Cívica.

Pese a este panorama tan turbio, los que están en el paro tienen algunas opciones de financiación que, aunque no son las más recomendadas, suponen una solución ante la falta de liquidez.

Una de las alternativas son los créditos rápidos. Muchas de las empresas privadas dedicadas a la financiación no exigen la nómina como requisito cuando se trata de créditos muy bajos, entiéndase entre 500 y 1.500 euros. Además, en estos casos, las personas pueden poner como garantía la prestación de desempleo.

También están los llamados préstamos sin nómina, que forman parte de los créditos rápidos pero que permiten obtener una financiación de hasta 20.000 euros, aunque su interés suele ser muy alto, al igual que las comisiones.

Pero eso no es todo. Si bien es cierto que estos préstamos no exigen muchos requisitos y se otorgan de manera casi inmediata, también es cierto que las entidades se tienen que proteger de alguna manera y una forma de hacerlo es utilizando los llamados créditos prendarios, es decir, entregando como garabtía alguna propiedad.

Esta puede ser un coche, un inmueble, algún terreno sin hipoteca o algún bien ya pagada y cuyo valor esté por encima del monto total del préstamo.

Las consecuencias son obvias: si no paga el préstamo le embargan el bien. La ley determina que el deudor está obligado a responder y, si una vez agotadas todas las instancias judiciales el cliente no responde, la entidad se puede quedar con la garantía.

Otra alternativa es consultar al banco o caja de ahorro donde tenemos vinculación sobre las alternativas de financiación para desempleados. Una cuenta de ahorro o un depósito a plazo, e incluso el fondo de pensiones, podría servir a los bancos para constatar su solvencia.

Por último, recomendamos los créditos que ofrecen los gobiernos y la propia UE a los parados. La Comisión Europea anunció a finales del año pasado la creación de cartera de microcréditos por 100 millones de euros dirigidos a las pequeñas empresas a fin de alentar a los desempleados a crear una empresa.