Se trata del Supercrédito Intercambio, un plan que ofrece una financiación de hasta 18.000 euros para que podáis costear los gastos de matrícula en cualquier universidad (pública o privada), viaje y estancia en el extranjero.

Las principales ventajas son:

• Importe mínimo de 600 euros hasta un máximo de 18.000 euros.
• Plazo de amortización de hasta 48 meses.
• Tipo de interés: Interés nominal variable
• Amortización: Cuotas mensuales de capital e intereses.
• Revisión anual de intereses.
• Carencia opcional de hasta 12 meses.

El Supercrédito Intercambio va dirigido a universitarios de entre 18 y 30 años, así como PAS y PDI de universidades españolas.

Para poder contratar este crédito personal hay que ser titular de una cuenta corriente en el Banco Santander, donde domiciliar el pago de las cuotas mensuales.

Ahora toca el turno al Supercrédito Matrícula, un plan de financiación que ofrece a los universitarios la posibilidad de pagar todos los gastos asociados a la matrícula del curso, postgrado o carrera.

Los alumnos podrán incorporarse y, en el plazo de un año, pagar el préstamo de Banco Santander en cómodas cuotas. Lo mejor de todo es que no necesita un avalista.

Las principales características del Supercrédito Matrícula las podemos resumir así:

• Importe mínimo 300 euros hasta un máximo de 18.000 euros.
• Plazo de amortización: hasta 1 año.
• Amortización: Cuotas mensuales de capital e intereses.

El Supercrédito Matrícula va dirigido a estudiantes universitarios mayores de edad, de 18 a 24 años.

La otra opción es el Supercrédito Ordenador, una excelente oportunidad para adquirir un ordenador con unas muy buenas condiciones de financiación. Una de las principales ventajas es que podréis disponer de hasta 6.000 euros a pagar en un plazo de hasta 36 meses.

Banco Santander no pone condiciones para elegir el ordenador, otro punto a favor de este crédito. Sus principales características:

• Importe mínimo de 300 euros, hasta un máximo de 6.000 euros.
• Plazo de amortización hasta 36 meses.
• Tipo de interés: variable.
• Amortización: Cuotas mensuales de capital e intereses.

El Supercrédito Ordenador va dirigido a estudiantes universitarios mayor de edad, con edad de 18 a 31 años, así como a PDA y PDI de universidades españolas sin límite de edad.

En ambos casos es necesario ser titular de una cuenta corriente en el Banco Santander, donde domiciliar el pago de las cuotas del crédito.

En ambos casos la entidad no específica el tipo de interés a aplicar, lo que no nos permite valorar con mayor precisión estas ofertas.

Estas conclusiones son resultado de la última encuesta de préstamos bancarios elaborada por el Banco Central Europeo (BCE) divulgada esta semana en la que se pone en evidencia con el crédito en la zona euro atraviesa por sus peores momentos, sin ver la luz al final del túnel.

Para que tengáis una idea de cómo está el panorama, el 35% de las entidades consultadas en la encuesta del BCE reconocieron aplicar criterios más duros de préstamo a las empresas, frente al 16% del tercer trimestre. En el caso de los préstamos hipotecarios a los hogares, el porcentaje de entidades que endurecieron su postura alcanzó el 29%, frente al 18% del trimestre anterior.

Esta caída pudo estar impulsada por el hecho de que la demanda del crédito también ha descendido, lo cual podría ser consecuencia de la elevadísima tasa de paro que registran una buena parte de los países de la eurozona. Las entidades informaron de un descenso del 5% de la demanda de crédito por parte de las empresas, frente al retroceso del 8% de los tres meses anteriores.

Las entidades consultadas alegaron que el endurecimiento de las condiciones se debió al debilitamiento de las perspectivas de crecimiento y a la crisis de la deuda soberana.

“Como resultado, los bancos de la eurozona restringieron significativamente los términos y condiciones de crédito para empresas y hogares de manera generalizada entre los mayores países de la eurozona, con la notable excepción de Alemania”, reseña el documento.

Uno de sus productos es el Crédito Total Universitario, una excelente opción para quienes necesiten dinero para pagar la matrícula y las tasas del curso académico, bien sea para la carrera o para hacer un estudio de postgrado como un máster, en cualquier universidad pública o privada.

Pero eso no es todo. Los jóvenes que soliciten del Crédito Total Universitario también podrán disponer de liquidez para cubrir gastos de estancia y manutención.

Las principales características del Crédito Total Universitario las podemos resumir de la siguiente manera:

Importe: mínimo de 600 euros, hasta un máximo de 80.000 euros.
Plazo: Hasta 10 años.
Amortización: Cuotas mensuales de capital e intereses.

Banco Santander otorgará los siguientes beneficios a los estudiantes:

• Bonificaciones en el tipo de interés en función de los resultados académicos y vinculación familiar.
• Carencia opcional, mínimo 6 meses y máximo 6 años.

Por otro lado, la entidad que preside Emilio Botín también ofrece el Anticipo Becas, que no es más que un adelanto de la beca anual que le han concedido al alumno.

Las condiciones del Anticipo Becas son:

• Importe: mínimo de 600 euros, hasta un máximo de 9.000 euros.
• Plazo de amortización: Hasta 12 meses.
• La amortización debe coincidir con la fecha de recepción del monto de la beca.

Este préstamo personal va dirigido a estudiantes universitarios entre 18 y 31 años. Es necesario contar con la acreditación de concesión de beca y domiciliar el cobro en la entidad, ser titular de una cuenta corriente en el Banco Santander, donde domiciliar el pago de las cuotas de tu préstamo.

Ahora vosotros os preguntaréis la diferencia entre el Crédito Nómina y el Préstamo Nómina que explicamos en un post anterior. Pues es muy sencillo: el primero es una cuenta de crédito con dinero siempre disponible para el cliente, a diferencia de un préstamo que sólo otorga el monto que se solicita, el cual debe pagar en un plazo determinado.

Una de las principales ventajas del Crédito Nómina es que mientras vaya pagando el dinero dispuesto, podrá ir recuperando su capacidad de crédito. Por ejemplo, la cuenta de crédito es de 10.000 euros, usted gasta 2.000, entonces le quedan 8.000 euros de crédito, pero si amortiza la cantidad dispuesta podrá volver nuevamente a los 10.000 euros de crédito.

Las condiciones de financiación del Crédito Nómina son las siguientes:

* El importe deberá ser equivalente a la nómina o pensión por un máximo de 15.000 euros.
* Tipo de interés: Euribor a 3 meses + 6%.
* Comisión de apertura: 0,8%, mínimo 50 euros y máximo de 80 euros.
* Comisión de revisión anual: 0,6%, mínimo de 30 euros con un máximo de 80 euros.

El plazo de amortización se negociará con Banco Mediolanum, pero según hemos leído en su página web podría ser incluso por un tiempo indefinido, aunque todo dependerá del contrato de trabajo que tenga el cliente.

Los requisitos para poder solicitar el Crédito Nómina para trabajadores por cuenta ajena o pensionistas:

- Tener una antigüedad mínima de 2 meses como cliente de la entidad.
- Tener la nómina o pensión domiciliada en la entidad en los últimos dos meses y por un importe mínimo de 900 euros.

El cumplimiento de estos criterios no implica la concesión automática del crédito. La entidad advierte de que con posterioridad se realizará un análisis del riesgo que determinará si es posible concederlo.

Pese a este panorama tan turbio, los que están en el paro tienen algunas opciones de financiación que, aunque no son las más recomendadas, suponen una solución ante la falta de liquidez.

Una de las alternativas son los créditos rápidos. Muchas de las empresas privadas dedicadas a la financiación no exigen la nómina como requisito cuando se trata de créditos muy bajos, entiéndase entre 500 y 1.500 euros. Además, en estos casos, las personas pueden poner como garantía la prestación de desempleo.

También están los llamados préstamos sin nómina, que forman parte de los créditos rápidos pero que permiten obtener una financiación de hasta 20.000 euros, aunque su interés suele ser muy alto, al igual que las comisiones.

Pero eso no es todo. Si bien es cierto que estos préstamos no exigen muchos requisitos y se otorgan de manera casi inmediata, también es cierto que las entidades se tienen que proteger de alguna manera y una forma de hacerlo es utilizando los llamados créditos prendarios, es decir, entregando como garabtía alguna propiedad.

Esta puede ser un coche, un inmueble, algún terreno sin hipoteca o algún bien ya pagada y cuyo valor esté por encima del monto total del préstamo.

Las consecuencias son obvias: si no paga el préstamo le embargan el bien. La ley determina que el deudor está obligado a responder y, si una vez agotadas todas las instancias judiciales el cliente no responde, la entidad se puede quedar con la garantía.

Otra alternativa es consultar al banco o caja de ahorro donde tenemos vinculación sobre las alternativas de financiación para desempleados. Una cuenta de ahorro o un depósito a plazo, e incluso el fondo de pensiones, podría servir a los bancos para constatar su solvencia.

Por último, recomendamos los créditos que ofrecen los gobiernos y la propia UE a los parados. La Comisión Europea anunció a finales del año pasado la creación de cartera de microcréditos por 100 millones de euros dirigidos a las pequeñas empresas a fin de alentar a los desempleados a crear una empresa.

Los cambios han sido en el tipo de interés que han subido un punto y se ubican ahora en 8,50%, y en la comisión de apertura que cobra como mínimo 30 euros. El resto de las condiciones se mantienen intactas, por lo que intuimos que estas modificaciones de Oficinadirecta apuntan únicamente a elevar el precio del producto.

El Crédito Bolsa actúa como cuenta operatoria de su depósito de valores y, así, cada vez que venda acciones, el importe de la venta se destina, automáticamente, a reducir el saldo dispuesto. Además del dinero que tenga para invertir, el cliente contará con una financiación automática equivalente al 40% de la valoración de las acciones de su cartera (máximo 60.000 euros).

Entre las principales características del Crédito Bolsa podemos mencionar:

* Tipo de interés: 8,50%.
* Solo se paga intereses sobre el saldo dispuesto.
* Comisión de apertura: 0,50%, mínimo de 30 euros.
* Sin gastos de estudio.
* Límite de crédito 60.000 euros.
* Plazo máximo de amortización: un año.
* Sin comisión por cancelación anticipada.

Para poder disponer del Crédito Bolsa los clientes deben cumplir los siguientes requisitos que impone Oficinadirecta:

* Domiciliación de la nómina.
* Domiciliación de los recibos de servicios básicos.

Son varias las razones por las que le aconsejamos mirar primero las opciones en la entidad donde siempre hemos tenido nuestra cuenta bancaria o donde tengamos depósitos u otros productos de ahorro. Las que consideramos más importantes las explicaremos a continuación:

Pasado financiero. Una de las primeras cosas que mirarán en el proceso de estudio de riesgos es precisamente su historial. Si no lo tiene en la entidad donde está solicitando el crédito será más trabajo para usted porque tendrá que buscar los documentos de su histórico financiero y convencer a los especialistas de que es una persona que nunca ha tenido inconvenientes con la entidad donde le ingresan su nómina, por ejemplo.

Información disponible. En donde tiene su historial de crédito le conocen, saben cómo mueve el dinero, saben incluso en qué lo gasta. Si lo que quiere es convencer al banco de que no es un derrochador, la mejor prueba la tienen ellos en sus manos.

Garantía de solvencia. Lo mismo sucede con los ingresos. Si usted solicita el dinero en otro banco donde no tiene domiciliada la nómina deberá demostrar a la entidad que es una persona solvente. Más papeleo y más incomodidades.

Se puede negociar. En estos momentos de crisis, una de las cosas que más ayudan a los que van a solicitar créditos es la negociación y no hay nada mejor negociar con alguien conocido. Con toda las pruebas anteriormente mencionadas, podrá negociar con la entidad condiciones, plazos de pago y hasta un mejor interés. A veces la antigüedad como cliente abre la puerta a condiciones muy favorables, pese a la crisis.

Salvo que en su entidad tenga todas las puertas cerradas, por una u otra razón, le recomendamos pedir siempre el crédito en su banco de toda la vida porque, además de los argumentos antes expuestos, en caso de que tenga problemas para pagar podrá llegar a un acuerdo con la entidad considerado su historial como cliente.

También le recomendamos tomar en cuenta algunos aspectos antes de contratar un crédito, relativos a la documentación y las condiciones.

Lo primero que debemos hacer es pensar para qué necesitamos el dinero. Si es para aprovechar una excelente oferta de algún producto que no habíamos podido adquirir antes y que es de gran necesidad, podríamos entonces arriesgarnos y solicitar un crédito personal, o bien sea un crédito rápido, dependiendo de las circunstancias.

Ahora bien, lo primero que recomendamos es preguntar en su banco las alternativas de financiación que tienen para sus clientes, pues suelen ser muy ventajosas para quienes tienen una vinculación.

Lo ideal es que negocie con la entidad. No tenga miedo en pedir que le den ciertas ventajas, que le mejoren las condiciones, que consideren su posición como cliente. Los bancos deben sentirse a veces presionados para dar lo mejor de sí y ofrecer productos de calidad.

En última instancia recomendamos acudir a las empresas de financiación privadas que ofrecen créditos rápidos, pero a tipos de interés muy altos y con comisiones muy altas también.

No recomendamos: solicitar un crédito personal si ya tiene deudas contraídas durante las navidades. Más deudas, más gastos es igual a más problemas financiaros, especialmente en estos tiempos de crisis y de incertidumbre.

La morosidad del crédito concedido por bancos, cajas, cooperativas y financieras alcanzó el pasado mes de noviembre el 7,5% y se ubica así a tan sólo un punto y medio de su nivel más alto en la historia: 9,1% registrado en 1994.

Hasta noviembre de 2011, la morosidad de los créditos alcanzó los 27.000 millones de euros, frente a los 11.350 registrados en el mismo periodo del ejercicio anterior, es decir, una diferencia de 137% con respecto a noviembre de 2010.

Estos datos corresponden al informe provisional divulgado esta semana por el Banco de España. Los datos concretos los conoceremos dentro de poco, pero mientras tanto asumimos este aviso que ha emitido el ente emisor a los bancos y cajas de ahorro, así como a las autoridades económicas: la morosidad es ya un problema serio que debe atajarse.

El incremento de los créditos dudosos ha sido imparable en los últimos años. En noviembre superaron los 134.000 millones de euros y todo parece indicar que las cifras se mantendrán en alza mientras continúe el desempleo.

Los más afectados han sido los establecimientos financieros de crédito (EFC) –que ofrecen fundamentalmente préstamos al consumo– registraron el pasado noviembre una morosidad de 9,04%, muy por encima de la media. Su cartera dudosa se situó en 3.516 millones de euros para un crédito total concedido de 38.875 millones.