El más popular de sus productos es el Crédito Rápido, con el que los clientes podrán obtener hasta 1.500 euros en tan sólo horas, sin tener que ir hasta una oficina a llenar formularios ni entregar montones de documentos ni mucho menos dar explicaciones que justifiquen el destino del dinero.

Es un producto al que se recurre mucho en esta época de Navidad por la inmediatez y la facilidad de obtener dinero. Las principales características de este préstamo personal rápido las podemos resumir de la siguiente manera:

* Importe: entre 500 y 1.500 euros.
* Plazo de amortización: hasta 48 meses.
* Interés: TAE desde el 10,95% hasta 24,51%, en función del importe dispuesto y del plazo de amortización
* La transferencia del dinero se realizará a la cuenta bancaria indicada en un plazo máximo de 24 horas, a partir de la solicitud del crédito.

Los clientes podrán solicitar este Crédito Rápido Cofidis por Internet o por teléfono. Una vez que Cofidis lo disponga el cliente deberá consignar la siguiente documentación:

* Documento de identidad del titular y de un segundo titular.
* Última nómina y la del segundo titular. Si es pensionista fotocopia de su pensión. Si es autónomo: fotocopia de su documento de alta como autónomo, fotocopia de su última Declaración Trimestral del I.R.P.F. (Modelo 130 ó 131) y último pago a la Seguridad Social.
* Un recibo bancario del mes pasado, donde aparezca el ingreso de la nómina o pensión (también es válido un recibo de la hipoteca o alquiler). En este recibo debe constar la misma cuenta bancaria que indique en la solicitud de crédito.

El Crédito Rápido Cofidis es una excelente opción si le urge dinero, pero siempre debe tomar en cuenta que este tipo de créditos al consumo tienen un interés mucho más alto que los planes de financiación que ofrecen las entidades tradicionales, además suelen cobrar comisiones mucho más altas.

Algunas entidades exoneran a los clientes de estos gastos, bien sea por su vinculación (por tener la nómina contratada, por ejemplo) o por política del banco o caja de ahorro, pero esto no es lo común.

Hay quienes dicen que las comisiones de estudio no tienen sentido porque se trata de un proceso propio del banco, es más, se llega a definir como un “impuesto”. El Banco de España en cambio las define como una remuneración a la entidad bancaria por las gestiones y análisis que debe realizar para verificar su solvencia y los términos de la operación solicitada.

La comisión de estudio suele ser de entre 1% y 3% del importe a solicitar, aunque es importante aclarar que muchas entidades tienen un mínimo establecido que puede ser de 20, 40 ó 50 euros, dependiendo del caso y del producto.

La normativa que regula los créditos establece que en caso de que la entidad no conceda la financiación no le podrá cobrar al cliente esta comisión, pero sí está en el derecho de exigirle la amortización de los gastos que haya tenido que pagar la entidad por la intervención de terceros en el proceso de estudio.

Las comisiones de estudio suponen una de las principales molestias que anteceden a las comisiones de apertura que deberán liquidarse una vez que se haya concedido el crédito.

La única condición: pedir un deseo. Los interesados deberán entrar en la página web de la promoción y, antes de llenar el formulario con sus datos, deberán escoger una velita y pedir un deseo. Cualquiera. No hay límites. Desde un viaje hasta un cohete espacial.

En diciembre se realizará el sorteo en el que 21 personas podrán llevarse uno de los siguientes regalos:

1 coche HYUNDAI I-20 1.4 PBT
20 Televisores LG 37LV3550 LED 37” Full HD.
20 Apple iPad 2 con WiFi 16 GB.

Podrá participar cualquier persona mayor de edad –menos los residentes en las islas Canarias, Ceuta y Melilla– que rellenen el formulario de Cofidis y formulen su deseo. La fecha límite para participar es el 27 de noviembre. No es obligatorio solicitar un crédito o información de sus productos.

Obtendréis más participaciones si recomendáis el sorteo a otros amigos.

Como ya muchos de vosotros sabréis, Cofidis es una entidad dedicada exclusivamente a la gestión de créditos rápidos a través de Internet. Es una de las más poderosas del mercado por ofrecer créditos personales de hasta 6.000 euros de manera casi instantánea.

Según datos de la compañía, más de 12 millones de europeos han contratado alguno de sus créditos personales.

La mayoría lo firma y después vienen los problemas. Lo recomendable es leerse muy bien cada una de las cláusulas y hacer un inciso con las dudas que debemos preguntar al gestor financiero. Si es necesario llamar mil veces a la entidad para que nos explique alguna duda, lo haremos. Es mejor ser insistentes a tener que pagar las consecuencias por nuestro desconocimiento.

Las ventajas y desventajas de contratar un crédito online las podemos resumir de la siguiente manera:

Ventajas de los créditos online:

* De contratación fácil.
* Se entregan de manera casi inmediata.
* Plazo de amortización corto. No superan los cinco años.
* Puede pedir montos pequeños: desde 500 euros, incluso menos.
* Las empresas financiadoras privadas no exigen vinculación. A veces no piden siquiera los extractos bancarios para conocer la solvencia de los clientes.

Desventajas de los créditos online:

* No todos los clientes de los bancos pueden optar a los créditos online. Depende de su posición global.
* Si requiere de un importe grande (de unos 20.000 euros en adelante) tendrá que recurrir a un crédito tradicional.
* Comisiones muy altas. Pueden ser superiores al 3%.
* Intereses muy altos, superiores al 10% en el mejor de los casos.

Empresas como Cofidis y Cetelem tienen la opción de contratar un crédito por tres vías: Internet, móvil o llamada telefónica. En la mayoría de los casos sólo tardan unas horas en dar una respuesta positiva y un poco más en ingresar el dinero a nuestra cuenta bancaria.

Las entidades tradicionales permiten a sus clientes a través de su banca electrónica solicitar préstamos y créditos, los cuales muchas veces se conceden de manera casi instantánea. Si es con una tarjeta de crédito más fácil aún porque los clientes podrán hacer traspasos de efectivo en cuestión de minutos.

El fácil acceso al crédito abre la puerta a un fácil endeudamiento. Más en estos tiempos que estamos ávidos de liquidez para poder pagar incluso otras deudas que hemos adquirido como consecuencia de la crisis o porque nos encaprichamos más de la cuenta.

Antes de solicitar un crédito fíjese bien en las condiciones. Los créditos rápidos tienen la particularidad de cobrar comisiones muy altas y los bancos muchas veces esconden algunos secretos en la letra pequeña de los contratos.

No por el hecho de que tengamos fácil acceso a un crédito debe conminarnos a solicitarlos. Siempre hay que analizar las desventajas antes de cometer cualquier locura. Se trata de una vieja regla que debemos poner en práctica en todo momento.

El problema se derivó porque el Banco de España exige a las empresas que la contratación de ese seguro de protección de pagos se haga por escrito o mediante una llamada telefónica grabada, pero Cofidis no había cumplido con ninguno de los dos procedimientos.

Por este motivo, los solicitantes de los créditos rápidos no tenían en su poder ningún soporte de la contratación del seguro de protección de pagos, producto que además se debe ofrecer como algo opcional y su contratación no puede ser algo unilateral.

Cofidis ha sido objeto de una sanción de 400.000 euros por este fallo. Sus consejeros también fueron multados con un total de 315.000 euros. Los errores se pagan caro.

Pero Cofidis ha sabido resarcirlo. Una vez que se enteró de esta multa –que se anunció en 2009– comenzó a grabar las conversaciones en las que los clientes confirmaban la contratación de dicho seguro y luego validar este proceso por escrito.

También se ha avocado a llamar a sus clientes para ratificar que la contratación del seguro de protección de pagos antes de 2009. Más de un 97 por ciento consintieron ratificar su póliza y un 2,37 se dieron de baja. Esto, como era de esperarse, tuvo sus consecuencias porque 196 personas presentaron sus reclamaciones como afectados de la contratación de un producto del que no habían sido formalmente notificados.

Lo primero que debe hacer es determinar el tipo de crédito al consumo que necesita porque no siempre tiene que recurrir a las entidades financieras. Existen otras fuentes de financiación que ofrecen mejores ventajas y condiciones que se ajustan a su realidad, las cuales son a veces desconocidas por muchos.

Aquí os mencionaremos las tres fuentes de créditos y préstamos para que tengáis una idea de cómo va el mercado y de quiénes son los que tienen en poder las fuentes de financiación:

* Bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito. Son las fuentes de financiación tradicionales que actualmente mantienen restringidos los créditos al consumo. La mayoría cobran comisiones e intereses un poco alto. Sin embargo, son entidades fiables que desde un comienzo establecen claramente las reglas del juego y rara vez sorprenden con gastos extras o subidas de interés.

* Empresas privadas de crédito. Aquí entran las gran conocidas como Cofidis y Cetelem que ofrecen créditos rápidos, sin muchos trámites y por cantidades que pueden alcanzar los 60.000 euros. La parte negativa es que sus intereses suelen ser muy altos y el plazo de amortización muy corto lo que implica abultadas cuotas mensuales.

* Establecimientos comerciales. Grandes tiendas y centros comerciales ofrecen a sus clientes planes de financiación para pagar muebles, electrodomésticos, ordenadores y hasta viajes. Es una buena opción para cuando el cliente necesite el dinero para algo muy en específico. Los plazos e intereses suelen ser bastante favorables, así como las condiciones.

La financiación no sólo puede obtenerse a través de los bancos o empresas privadas de crédito como Cofidis o Cetelem, las propias agencias de viaje tienen planes para que el cliente pague en el plazo de hasta un año el paquete turístico que desee.

En ambos casos el cliente está sujeto a pagar intereses y amoldarse a una serie de condiciones que siempre encarecen el coste real del plan de viaje contratado. Pero muchos no ven esto cuando están emocionados escogiendo el plan para el verano, craso error que después se paga bastante caro.

No os estamos diciendo que no compréis ningún boleto ni disfrutéis del verano. Lo que os decimos es que consideréis las opciones y penséis cuánto dinero realmente podéis pagar al mes sin que esto afecte tanto el presupuesto personal.

Una de las opciones más buscadas son los créditos rápidos, ya que nos encanta dejar todo a última hora y no podemos esperar que los bancos o cajas de ahorro se tomen su tiempo para probar el crédito o préstamo, más ahora que se han vuelto muy estrictos en este tema.

En una oportunidad, para esta misma época, el Banco de España advirtió a los suscriptores de créditos rápidos de que “es importante ser consciente de que estos créditos tienen unos tipos de interés que pueden llegar a duplicar o triplicar muchos de los ofrecidos habitualmente por las entidades bancarias y de crédito a sus clientes habituales”

Lo que debéis pensar es si vale la pena endeudarse tanto por un viaje. Lo mejor es escoger un paquete o unos billetes a tiempo para que salgan más baratos y así el crédito que necesitemos pedir sea mucho menor y podamos comenzar a pagarlo antes de disfrutar de las vacaciones.

Sería aventurado decir que no es recomendable contratar un crédito rápido, más en estos momentos que la gente tiene que salir al paso de muchas deudas. Pero debemos dejar claro que no podemos decantarnos por la primera oferta que encontremos, ni por aquella que nos parezca la mejor.

Analizar las ventajas y desventajas de las ofertas de crédito rápido puede ser un proceso más rápido de lo que la gente se imagina, solo hay que tener en cuenta algunas cosas:

Lo primero que hay que saber muy bien es quienes son esas empresas que nos ofrecen hasta en la sopa los famosos créditos rápidos, tales como Celetem o Cofidis, entre muchas otras.

En el Portal del Consumidor de la Comunidad de Madrid hemos visto una descripción que nos parece la más ajustada.

* Suelen ofrecerlos empresas intermediarias, por lo que son más fáciles de conseguir que si se recurre directamente al banco. Las entidades bancarias exigen más documentación y si el consumidor tiene varias deudas, el banco no le concederá el préstamo.
* Estas empresas no son bancos ni financieras, por lo que no están sujetas al control del Banco de España. Este sólo puede vigilar que no se hagan pasar por entidades bancarias ni induzcan a que se les confunda con ellas.
* Los créditos que ofrecen se pueden obtener aun estando en los registros de morosos del RAI o ASNEF.
* Se consigue el dinero más rápido que a través del banco. Hay que tener en cuenta que el plazo que se ofrece para recibir el crédito siempre empieza a contar desde el momento en que se aprueba la solicitud.
* Se puede hacer toda la gestión por teléfono o internet. Rara vez hay un contacto cara a cara con el cliente.

En un siguiente post os comentaremos sobre las características de estos créditos rápido.

Cofidis concedió un 15% más de financiación en 2010, con préstamos por valor de 324,33 millones de euros a través de 372.487 operaciones, es decir un 12,7% más con respecto al año anterior. La compañía cuenta con un volumen de riesgo vivo de 952 millones de euros en España, un 1% más que en 2009, y con 737.610 clientes activos, un 5,4% más.

¿Por qué los créditos rápido sí crecen y los normales apenas muestran repuntes? Muy sencillo. Empresas como Cofidis o Cetelem exigen menos requisitos y la concesión del crédito o préstamo personal es mucho más rápida, por no decir que en algunos casos es prácticamente instantánea.

En plena época de crisis, cuando las entidades tradicionales ponen freno a los créditos y préstamos personales ante la creciente tasa de morosidad, las personas tienden a recurrir a estos créditos rápidos por su facilidad y por las pocas condiciones que exigen.

Cofidis concede créditos al consumo de entre 500 y 12.000 euros, así como financiación a empresas para pagar compras a plazos, por importe de entre 150 y 6.000 euros.

Lo malo. Todo siempre tiene una parte mala. Cuando se trata de este tipo de empresas los intereses así como las modalidades de pago no suelen ser las más ventajosas. Ese es el riesgo que tienen que asumir quienes necesitan un crédito ya y no cumplen con las condiciones financieras para pedir a un banco o caja de ahorros.